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移动支付

移动支付是指使用移动设备进行付款的服务。在不需使用现金、支票或信用卡的情况下,消费者可使用移动设备支付各项服务或数字及实体商品的费用。虽然使用非实体货币系统的概念已存在许久,但支持此系统的科技直到近期才开始普及。

移动支付在世界各地以不同的形式应用。

形式问题也会导致移动支付的比例提高。主要的移动支付方式共有五种类型:短信为基础的转账支付、移动账单付款、移动设备网络支付(WAP)、应用程序支付(APP)和非接触型支付(NFC)。此外,在海地等国家也开始出现移动服务营运商与银行合作的支付方式。 许多公司提供了移动支付的解决方案,包括金融机构信用卡公司、网络服务公司(例如Google)、移动通信服务营运商、主要的通信网络基础建设商(例如Orange的w-HA)以及生厂移动设备的跨国公司(例如EricssonBlackBerry苹果公司)。

短信为基础的转账支付

在以短信为基础的移动支付方式中,消费者透过SMS短信或USSD发送支付请求至一个电话号码或简码,支付的款项由电信账单或电子钱包中扣除。支付的对象在收到支付成功的确认消息后提供商品或服务。由于在过程中通常不会提供消费者的实体地址,因此大多数接受短信支付的服务为数字商品,接受支付的商家透过彩信(MMS)服务发送消费者购买的音乐、手机铃声、壁纸图片等。此外,商家透过彩信也可发送条码,消费者可在商家处出示条码并在扫描后换取商品服务。以短信为基础的转账支付服务在亚洲及欧洲十分盛行。

移动账单付款

消费者在电子商务网站结账时选择以移动账单付款。在经过密码与一次性密码(OTP)的双重授权后,支付的款项将会计入消费者的移动服务账单中收取。这样的方式可不需使用信用卡,消费者也无需在Paypal等在线支付服务网站注册。因此移动账单付款方式可直接越过银行和信用卡公司。此类型的移动支付服务在亚洲国家极为流行,因为其具有安全、方便、简易和快速的优点。根据调查,在部分亚洲国家,有70%的数字内容消费是透过移动账单付款方式支付。

移动网络支付(WAP)

消费者透过网页或额外下载并安装在手机上的应用程序来进行支付。这种方式使用无线应用协议(WAP)作为技术基础。

应用程序支付(APP)

在2018年10月4日,Mastercard香港上海汇丰银行香港数码港及教育应用程序开发商 GRWTH 主办的“香港教育界电子货币促进计划”推出香港首个多元化 in-app 电子支付功能,为香港教育界带来无现金支付体验。

在2019年4月4日,GRWTH Pay页面存档备份,存于互联网档案馆) 荣获香港资讯及通讯科技奖智能生活(生活时尚)金奖。

得奖简介:

“GRWTH Pay - 多元化收费及对账系统”是为香港教育界首个多元化 in-app 电子支付系统,成功将教育科技(EduTech)与金融科技(FinTech)结合,为学界带来全新的开放式无现金支付体验。透过 GTRWTH App 将电子支付、账户对账、学生文件、家校沟通以及学校行政等功能集成至同一个平台。
教育界现有的电子支付系统已经推出接近十年,一直由学校主导,全体家长学习使用单一支付途径。惟随着智能城市成为世界各地及香港的重要发展方针,GRWTH Pay 为学界提供多元化的支付渠道,支持信用卡及电子钱包,家长的用户体验与电子货币世代接轨,从此无需增值、实时交易。

评审委员会评语:

这个一站式缴费平台能为学校和家长带来快捷方便的支付体验。家长可以使用不同付款渠道进行实时交易,并查找学校或服务供应商所提供的合适服务或课程。而内设的对账中心能解决教师/学校所面对的烦恼,减少在处理大量及繁琐的交易程序时所消耗的人力物力、减低人为错误,并为教职员节省更多时间来处理其他的教学及行政工作。
相信这种无现金支付系统将受到广大的香港家长和学校欢迎,展望在不久将来可增加其市场占有率。

QR码支付

QR码是一种正方形的二维码。QR码能够简单地将信息输入移动电话中,能让输入网址或复制一段文字变得简单。

QR码最早在1994年诞生。最早的应用为对仓库内的货品进行追踪管理,QR码是为了取代传统的1D条码而设计。传统的条码仅能存储数字信息,必须与数据库对照后才能转换为有用的内容。QR码则可直接在条码中存储文字信息,在亚洲和欧洲有着广泛的使用。

2012年在台湾, 由蔡政儒、张互宾、王佑仁与王振芳发明的移动支付技术,可以透过影像图像(Barcode/QRCode)、声波等传输移动交易资料,与多重密码验证功能,获得台湾发明专利,并取名HyPocket于2012年11于Facebook上公开下载,本着开放式架构的精神, 教导大众使用。

在德国,一间名为GO4Q的新创公司在2012年10月推出了一项结合橱窗和移动设备购物的系统。该系统在2012年12月加入了移动支付的功能。GO4Q利用标准的信用卡支付系统,因此不受区域的限制。这套系统需要一次性的注册程序才能使用。在消费者和商家方面,这套系统能在任何智能设备(iOS、Android)上使用。MasterCard在2012年推出了另一款移动支付应用程序“QkR”,此系统在澳洲使用,并在纽约的洋基球场进行测试。消费者可使用应用程序扫描QR码,选购食物或其他商品。

中国大陆,因支付宝微信支付的移动付款技术为QR码支付技术。这也使得QR码支付在中国大陆社会极为普遍,甚至已经领先于其他已开发国家。

非接触型NFC支付

近场通信(NFC)支付方式经常在实体商店或交通设施中使用。消费者须使用配备有智能卡的移动电话,并将移动电话置于感应器模块前。大多数的交易并不需要额外授权,但也有部分交易在完成前要求输入密码或使用指纹授权。支付的款项可由预付账户或银行账户中扣除,或计入电信费用中收取。

NFC移动支付的普及速度与范围目前面临严峻的挑战,这是由于缺乏支持NFC支付的基础设施、复杂的生态系统、营运商架构和标准所致。然而,部分移动电话制造商和银行对NFC移动支付有着十分积极的作为,例如易利信和Aconite公司推出了帮助银行创建让消费者透过NFC进行移动支付应用的服务。

日本的NFC支付营运商与大众运输系统有着紧密的链接,例如东日本旅客铁道(JR East)旗下路网所使用的Mobile Suica。由于包括Mobile Suica、Edynanaco的NFC支付服务皆使用“Osaifu-Keitai”(おサイフケータイ)系统架构,Osaifu-Keitai已成为日本的NFC支付标准系统。其核心技术“Mobile FeliCa IC”是由索尼NTT DoCoMo和东日本旅客铁道共同拥有。Mobile FeliCa技术是以索尼的FeliCa为基础,FeliCa是日本的非接触型智能卡的主要标准,香港的八达通公司也是用这个技术。

国际市场上有使用NFC支付的Token技术代码化信用卡,如 Apple的Apple Pay、Samsung的Samsung PayGoogleGoogle Pay。结账时使用虚拟卡号支付,减少实体卡号暴露盗用的危险,是一种高安全的支付技术。2017年起,日本Suica已集成在Apple Pay电子钱包里。

其他商家的移动支付方式同时使用了NFC和移动设备上的条码,例如Cimbal和DigiMo,这样的方式能让不支持NFC的移动电话也可使用同一套系统进行支付。

感应手机壳方式,手机壳中置入NFC芯片,手机装入手机壳即可使用手机进行NFC支付。

参见

数据源

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